目前我国仍有4500万多名贫困层。精密的贫困救济，不符合韩人语的政策背景下，金融贫困面临着新的市场机遇和挑战，作为对贫困家庭的信用支持，是帮助贫困家庭发展产业、摆脱贫困成为富人的重要资金来源。我国消除金融贫困的道路大部分是通过小额金融实现的，这些贷款的资金来源主要是银行存款、金融机关本身的资金等。但是，由于部分主客观原因，金融扶贫贷款存在不良风险。另一方面，银行等金融机构应响应国家政策和号召，向"农业、农村、农民"部门投入资金。另一方面，金融机关也需要维护自己事业的稳定性和安全性，股东的利益，因此要有效地管理和控制金融扶贫领域的信用事业，从而防止不良债券的风险。 二、新时期我国金融扶贫的特点、风险和困难 我国提议到20年建设全面的小康社会，作为新时代最重要的民生项目，"精密贫民救济"具有明显的政策性和惠民性特征。在这个条件下诞生的"金融扶贫"也有几个鲜明的特征。1.金融扶贫工作的基本特点。1.1信用资金主要用于农业生产。消除金融贫困的首要目的是将贫困地区(主要是农村地区)的贫困层用于生产生活，并确保稳定的生产生活经济来源，从而建立安家。用于消除贫困的资金不是以盈利为主要目标，而是政策性和公共利益性很强。1.2不良债券率高于金融机构的其他业务。我国还有很多穷人。因为条件上这些贫困家庭大部分没有受到良好的教育，生产经营、自营经营经验不足，风险认识也很差，农业贷款事业的局限性和风险以及主客观等很多方面都有很高的金融贫困消除事业的不良债券率。1.3消除金融贫困将是金融机构的巨大机遇和挑战。我国正处于全面建设小康社会的攻击阶段，必须投入大量资金来改善基础设施、工业建设、人力培训等，因此出现了相当大的信用需求，为金融机构提供了广阔的市场。但是，面对这种新的资金需求，金融机构如何抓住机会和妥善处理业务风险将成为金融机构竞争的重要内容。2.金融扶贫工作的现实风险源。从金融扶贫的信用风险来源来看，该项目面临的风险可以分为以下主要方面:2.1农民的信用风险。信用风险是借款人偿还能力不足、有偿还能力，但缺乏偿还意志，金融机构的贷款无法按时收回所产生的风险。金融扶贫领域的农户信用风险主要来自三个方面。一个是农家本身的道德风险。第二，农户和金融机关之间的信息不对称，双方无法正确认识风险和判断，导致的决策错误等。三是农民自营、生产经营能力不足造成的偿付能力风险；2.2农业市场风险。农业生产和经营脆弱性和风险高。另一方面，农业生产在遇到天才和人才时难以有效地避免相应的损失，容易掉进减产或停产，造成农户的经济损失。相反，农业市场竞争激烈。小农家在价格和质量等方面处于不利地位，被动地接受市场价格波动等，因此很容易引起农民对收入的不确定性。2.3金融机构的运营和管理风险。根据政策需要，金融机关首先将金融贫困救济作为政治业务，而不是信用业务，随着相关业务的进行，忽视借款人的信用情况、担保情况等，客观地扩大了银行的信用风险。此外，农村小额信贷主要实行申请批准制。金融机关不负责借款人的资格验证和审查，居住(村庄)委员会负责，这也会造成信用事业的管理风险。2.4国家的政策风险。由于金融扶贫工作的高风险、低收益率特征，银行等金融机构在开展相关业务时积极性不高，但由于政治考虑，一些金融机构仍将开展一定规模的农业小额信贷工作。从一定角度来看，农小额信贷的业务规模、融资等直接影响国家政策，因此从金融机构本身的角度来看，国家政策变化的不确定性会加剧事业的不确定性，从而带来风险。金融机构开展相关业务面临的困难。3.1难以正确评价贫困农民的信用状况。农户的财产情况、社会关系、基础信息等信息收集困难，贫民家庭名义上没有大部分担保，金融机关进行相关信用工作时，很难准确合理地评价贫民家庭的信用状态和支付能力。3.2资金的回收周期长。 农业的生产周期长，经营风险大，农户自我支付能力等方面的限制，对贫困家庭的贷款回收周期一般会有所延长，金融机关也更加暴露在沉没费用和不良贷款的风险中。3.3农民的现金流不稳定。贫困层的创业能力和知识水平相对不高，一些贫困家庭已经习惯了贫困，缺乏创业干部的动力，这些因素综合起来，贫困层的收入状况不确定，现金流不稳定等，导致金融机构的工作执行和回收困难。三、基于金融扶贫业务特点的信用风险预警机制 随着我国进入创造正式生活好的社会的攻势阶段，对扶贫领域的财政支援必然会越来越大。因此，从现实需要的角度来看，银行等金融机构必须自行设立谨慎的工作和风险管理机构，及时识别和排除风险，这样才能更好地开展扶贫领域的工作。1.建立扶贫信贷业务的风险监控机制。金融机构必须基于其他信用业务风险度量和监控模型和系统，以适应金融扶贫业务的一些特征和困难。例如，适当放宽扶贫贷款的监视标准，减少风险损失补偿，选择适当的折扣标准等，修改了现有信用业务风险度量模型的参数，以适应扶贫领域的现实和需求。以信用业务损益表预测模型为例，在模型参数中，考虑到贷款福利利率、信用风险者比率等特殊性和相对稳定性，实际上只能有几个对模型预测结果产生重大影响的特定因素(例如，扶贫信用规模的增长速度、总体风险控制程度、扶贫信用风险者的比率等)，这些关键因素通过金融机构详细的调查和讨论进行控制和确定，从而构建在扶贫领域划分依靠大数据构建扶贫信用信息库目前，国家扶贫厅为贫困家庭提供了登记文件，并以大数据的方式综合测量和研究贫困家庭的经济状况、生产管理等，提出了作出决策所依据的政策。在发行基层农业小额贷款的过程中，也可以有效地利用贫困层大型数据系统，根据贫困层家庭的基本情况灵活地调整信用规模、回收周期等，从而降低金融机构的工作风险。在重点领域建立风险预警系统。尽管农业生产面临巨大的不确定性和市场风险，但仍有一些因素跟着走。例如，目前的天气技术发达到足以更准确地预测当年的气候特征。以近年来，厄尔尼诺现象在中国中部下雨多，南部台风多为例，金融机构可以为该地区建立气象风险预警系统，为农户的生产管理提供指导，或者提出自己的需求，从而降低相关风险。农业市场的需求和供应也可以通过市场调查和资料来判断，市场研究和判断也是金融机构擅长的领域，金融机构也可以充分利用自己的信息优势，帮助贫困家庭避免低迷的市场，从而为贫困家庭的生产和运营活动提供指导。 四、结论 金融机构的资金为贫困者自营、生产经营提供强大的支持，从相关事业的进展来看，金融机构在扶贫信用领域面临实质性的风险，但具有巨大的市场潜力。对此，金融机关首先要改变"农、农、农"信用事业既不赚钱又有高风险的传统观点，将金融贫困救济作为改善我国贫困地区经济面貌，恢复地区经济活力的有力推进。以更加积极的态度全面审视金融扶贫的困难和重点，充分发挥自己的优点，妥善处理主要矛盾，解决风险，成为真正全面建设小康社会的动力。
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